21 de octubre de 2021 // Educación financiera
La contratación de la primera hipoteca, cuyas claves principales explicamos en este artículo, es una decisión compleja que, como principal vía de acceso a la vivienda en propiedad, supone a la vez uno de los servicios financieros de uso más frecuente.
Contratar la primera hipoteca es una de las decisiones más importantes en la vida de una persona o de una familia, y eso requiere conocer todas las opciones y los aspectos de la operación, para lo que resulta recomendable el apoyo de un gestor del banco. Aunque al final resulta habitual contratar varias a lo largo de la vida, ya sea para cambiar de vivienda si crece la familia o adquirir una segunda si se prospera.
¿Qué es una hipoteca?
Es un préstamo que el banco concede a un cliente para adquirir un inmueble, normalmente una vivienda, que a la vez actúa como garantía.
¿Cómo funciona?
Tiene tres componentes básicos: el capital, que es el dinero que la entidad financiera presta al usuario; el plazo, que es el tiempo en el que acuerdan que el segundo se lo devolverá al primero, y el interés, que es el ‘precio’ que se añade a la cantidad inicial.
De su combinación sale la cuota mensual, con cada una de las cuales el cliente va amortizando o devolviendo una parte del capital y de los intereses correspondientes.
¿Cuántos tipos de hipoteca hay?
Hay tres en función de cómo se aplican los intereses: la fija, en la que el porcentaje del préstamo que se establece como interés no cambia; la variable, en la que ese tanto por ciento depende de la evolución de un índice oficial, y la mixta, que combina ambos formatos con una parte estable y otra que puede variar.
Los índices más conocidos son el euríbor, cuyo cálculo realiza el Banco Central Europeo, y el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) del Banco de España, aunque los hay también vinculados a la cotización del euro u otras monedas.
¿Qué se necesita para acceder a una hipoteca?
Al tratarse de cantidades de dinero elevadas, ya que el banco suele conceder hasta el 80% del valor que una tasación profesional da a la vivienda, se suele exigir a quien solicita una hipoteca que cumpla requisitos como tener estabilidad laboral (empleo fijo), un nivel de ingresos que permita pagar las cuotas sin dedicarles más del 30%-40% de la nómina, disponer de ahorros para hacer una aportación inicial o entrada o carecer de deudas. También se suelen valora aspectos no económicos como el estado civil o el hecho de tener hijos.
¿Qué documentos se piden?
Lo más habitual es tener que presentar, además del DNI, una copia de la última declaración del IRPF, otra de la Vida Laboral y varias de las últimas nóminas y de otras fuentes de ingresos, además del acuerdo de arras o de señal con el vendedor, una nota simple del Registro de la Propiedad sobre la casa y, si existen, recibos del pago de cuotas de otros préstamos.
¿En qué consiste una tasación?
Es un estudio de un profesional independiente del sector inmobiliario que, tras visitarla y documentarse, señala el valor de mercado de la vivienda.
¿Cómo se formaliza una hipoteca y qué gastos conlleva?
Las hipotecas se formalizan ante Notario mediante una escritura cuyo coste, como los del Registro de la Propiedad y otras gestiones que realizan las gestorías, asume el banco, que también se hace cargo del IAJ (Impuesto de Actos Jurídicos Documentados).El único gasto que asume el cliente es la tasación.
¿Cuándo se finaliza la hipoteca?
La cancelación natural se produce cuando se ha devuelto todo el dinero prestado más los intereses generados en el tiempo que se haya. Entonces, la vivienda, que siempre ha sido propiedad del cliente, quedará liberada de esa carga que recaía sobre la misma.
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