SEPA - Guía de Migración

¿Qué es SEPA? ¿Cómo le afecta? Encuentre aquí toda la informacíón sobre el nuevo sistema de pagos y cobros en euros.
¡El momento de actuar es ahora!

Qué es SEPA

SEPA (Single Euro Payments Area) es una iniciativa que tiene como objetivo construir un Espacio Financiero único en el que se permita a particulares y empresas realizar sus cobros y pagos en euros, tanto nacionales como internacionales, en las mismas condiciones y con los mismos derechos y obligaciones, con independencia del lugar en que se encuentren.

SEPA, la Zona Única de Pagos en Euros, está formada por los países de la Unión Europea más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza y Mónaco (ver la lista completa de países). Dentro de estos 33 países, los pagos y cobros en euros no realizados en efectivo, como transferencias y recibos domiciliados, deben resultar tan sencillos, rápidos y rentables como los pagos y cobros nacionales.

En resumen, desaparece la diferencia entre cobros y pagos nacionales e internacionales dentro de la Zona Única de Pagos en Euros: Ahora todos son cobros y pagos SEPA.

¿Cómo me afecta?

El Reglamento 260/2012 establece como fecha límite el 1 de febrero de 2014 para que las transferencias y pagos domiciliados nacionales sean reemplazados por los correspondientes instrumentos de pagos SEPA. Así pues, SEPA ha dejado de ser una iniciativa voluntaria, convirtiéndose en un requisito normativo. La migración a los nuevos instrumentos de pago es, por tanto, necesaria.

El 9 de enero de 2014, la Comisión Europea propuso permitir un período adicional para seguir utilizando los formatos nacionales para el proceso de transferencias y domiciliaciones. Debido a esto, en España se han establecido las siguientes fechas límite, a partir de las cuales se dejarán de procesar las operaciones generadas conforme a las reglas y formatos nacionales tradicionales:

  • 18 de marzo de 2014 para transferencias
  • 10 de junio de 2014 para pagos domiciliados.

Las transferencias nacionales (CSB34) deberán ser sustituidas por las transferencias SEPA, que permitirán realizar tanto pagos puntuales como masivos y pagos de nóminas y pensiones en toda la zona SEPA.

Los recibos domiciliados (CSB19) deben ser reemplazados por los adeudos directos SEPA. Este instrumento de pago es verdaderamente novedoso, ya que anteriormente no existía un instrumento de domiciliación de recibos internacional. Existen dos posibles esquemas de adeudos directos SEPA:

  • El esquema básico, destinado a empresas y particulares, con un funcionamiento bastante similar a los recibos domiciliados actuales
  • El esquema B2B (business to business), destinado únicamente a empresas y autónomos, con unos plazos de devolución significativamente inferiores a los actuales.

Adicionalmente, los anticipos de crédito (cuaderno 58) y los recibos girados a través del cuaderno 32 también serán sustituidos por los adeudos directos SEPA. Estos instrumentos de pago tienen como fecha límite de migración a SEPA el 1 de febrero de 2016, ya que han sido declarados productos nicho de España.

¿Qué debo hacer para preparar la migración a SEPA?

Para poder preparar una migración con éxito es necesario tener en cuenta los siguientes aspectos estratégicos:

  • Calendario de migración

El 1 de febrero de 2014 es el plazo fijado por el Reglamento 260/2012 para la implementación de las transferencias y adeudos directos SEPA. Sin embargo, tras la propuesta de la Comunidad Europea  de permitir un período adicional para el uso de los formatos nacionales, en España se han establecido las siguientes fechas límite, a partir de las cuales se dejarán de procesar las operaciones con los formatos y reglas nacionales tradicionales:

  • 18 de marzo de 2014 para transferencias
  • 10 de junio de 2014 para pagos domiciliados.

No obstante, es recomendable avanzar la migración. La viabilidad de adelantar esta fecha depende de la situación de los proyectos de migración de cada compañía, así como de la capacidad SEPA de las contrapartes y bancos asociados.

  • Estrategia de Formato

El formato requerido para las transacciones SEPA es el XML. En España, es posible realizar la migración a SEPA adaptándose temporalmente a los formatos planos de texto CSB34-14 para transferencias, CSB19-14 para adeudos directos SEPA básicos y CSB19-44 para adeudos directos SEPA B2B.

Sin embargo, Deutsche Bank no recomienda seleccionar esta alternativa ya que requiere una posterior adaptación a XML, debido a que los formatos de texto dejarán de ser válidos el 1 de febrero de 2016.

  • Sistemas impactados

SEPA puede impactar en diferentes sistemas, identificarlos y garantizar su preparación para SEPA es vital.
Por ejemplo, podría impactar en la gestión de nóminas, el registro de órdenes de domiciliación, en la información de seguimiento de riesgos comerciales o en los procesos de facturación y pagos.

  • Estrategia bancaria

La capacidad de SEPA para facilitar la centralización le ofrece la oportunidad de consolidar sus relaciones bancarias. Es recomendable que se asegure de que conoce los siguientes aspectos:

  • las estrategias SEPA de su banco o bancos.
  • sus ofertas básicas.
  • los servicios de valor añadido disponibles.
  • su nivel de experiencia.
  • los servicios de asesoramiento disponibles.

Adicionalmente, es necesario conocer la importancia estratégica de la iniciativa, cuáles de sus requisitos son obligatorios y cuáles opcionales, así como sus procesos e infraestructuras.

 

Enlaces de interés

Transferencias

Las transferencias SEPA permiten enviar euros a cualquiera de los 33 países que forman la zona SEPA  sin ningún tipo de restricción geográfica.

Principales Características

 
IBAN y BIC

Es importante tener en cuenta que el número de cuenta bancaria de 20 dígitos (CCC) quedará sustituido por el IBAN (Número de Cuenta Bancaria Internacional) y el BIC (Código de Identificación Bancaria).

Una de las mayores tareas del proyecto de migración será probablemente obtener esta información, por ello es importante iniciar esta tarea cuanto antes. Además, el IBAN y el BIC deberían aparecer en sus facturas para permitir a sus clientes pagar a través de transferencias SEPA.

¿Cómo obtengo el IBAN y el BIC? Existen varias formas:

  • Calcular los IBAN uno a uno usando nuestra calculadora IBAN.
  • Solicitar a los clientes que proporcionen la información e introducirla manualmente, lo que puede comportar mucho tiempo y riesgos de errores. Sería recomendable comprobar la información usando el algoritmo de cálculo de IBAN.
 
Formatos de fichero

Deberá sustituir los ficheros de transferencias SEPA presentados en formato CSB34, CSB34-1 y CSB34-12 por el formato XML para transferencias SEPA, o bien, por el formato CSB34-14. Recuerde que si opta por esta última alternativa será necesario que posteriormente se adapte al formato XML, debido a que los formatos de texto dejarán de ser válidos el 1 de febrero de 2016.

Otros puntos a tener en cuenta
  • Los pagos se hacen por el importe total original, sin deducciones. 
  • Se realizan siempre de cuenta a cuenta, nunca en efectivo.
  • El periodo máximo de compensación desde el inicio de transacción hasta el abono en la cuenta del beneficiario es de 1 día. 
  • No hay límite de importe.

Adeudos Directos

El sistema de adeudo directo SEPA es un proceso de cobro basado en una orden de domiciliación o mandato firmado por el deudor y presentado al acreedor.

Principales Características

 
IBAN y BIC

Es importante tener en cuenta que los números de cuenta bancaria de 20 dígitos (CCC) quedarán sustituidos por el IBAN (Número de Cuenta Bancaria Internacional) y el BIC (Código de Identificación Bancaria).

¿Cómo obtengo el IBAN y el BIC? Existen varias formas:

  • Calcular los IBAN uno a uno usando nuestra calculadora IBAN.
  • Solicitar a los clientes que proporcionen la información e introducirla manualmente, lo que puede comportar mucho tiempo y riesgos de errores. Sería recomendable comprobar la información usando el algoritmo de cálculo de IBAN.
 
Formatos de fichero

Deberá sustituir los ficheros en formato CSB19 por el formato XML para Adeudos Directos SEPA, o bien, por el formato CSB19-14 para adeudos SEPA básicos y CSB19-44 para adeudos SEPA B2B. Recuerde que si opta por esta última alternativa será necesario que posteriormente se adapte al formato XML, debido a que los formatos de texto dejarán de ser válidos el 1 de febrero de 2016.

 
Funcionamiento

Existen dos posibles esquemas de adeudos directos SEPA:

  • El esquema básico, muy similar a los recibos domiciliados actuales, con la ventaja de permitir cobros internacionales, siempre que éstos sean en euros y dentro de la zona SEPA.
  • El esquema B2B (business to business), de uso limitado a empresas y autónomos, basado en la renuncia al derecho del reembolso por parte del deudor, para conseguir, de esta forma, reducir significativamente el riesgo de devolución.
Otros puntos a tener en cuenta
  • Los adeudos directos SEPA sólo serán posibles si existe una orden de domiciliación (mandato) firmada por el titular o autorizado de la cuenta de cargo. El contenido de este mandato está estandarizado e incluye los datos identificativos del acreedor y del deudor. Debe emitirse en el idioma del deudor. 
  • El acreedor es quien captura y mantiene los datos de las órdenes, así como todas sus modificaciones y cancelaciones y quien debe facilitar un número único de mandato que viajará en la información del recibo.
  • Debe indicarse el esquema utilizado, es decir, si se trata de adeudo directo básico o B2B, así como el tipo de operación (única, la primera de una serie de adeudos periódicos o un adeudo de una serie de cobros periódicos). Los plazos de presentación dependerán de estas dos variables. 
  • El campo concepto (detalle del pago) pasa a tener una longitud de 140 caracteres.

 

¿Qué modalidad de adeudo directo elegir?

Principales diferencias entre Adeudos Directos Básicos y B2B
  Adeudo Directo Básico Adeudo Directo B2B

Uso

Para consumidores y empresas

Sólo para empresas y autónomos (*)

Derecho de reembolso

8 semanas después del débito
13 meses después del débito en caso de no tener mandato)

No hay reembolso después de débito

Comprobación de mandato por el banco deudor

Opcional

Obligatorio

Participación de los bancos

Países EUR: desde 11-2010
Países no-EUR: desde 10-2016

Opcional

Validez de las órdenes existentes

Las órdenes que usted ya tenga conservan su validez

Necesitará nuevos mandatos

(*) En algunos países como Portugal, Italia, Reino Unido, entre otros, las microempresas son tratadas como consumidores y por tanto no pueden utilizar el esquema B2B.

 

¿Qué es un mandato SEPA?

El mandato es el documento en el que un deudor autoriza a un acreedor a emitir a su cargo uno o varios recibos SEPA. Es el equivalente a las órdenes de domiciliación de los adeudos domiciliados nacionales.

El mandato debe contener como mínimo los datos siguientes:

  • El nombre del acreedor o emisor
  • Código con el que se identifica el acreedor
  • El número o referencia que el acreedor asigna al recibo o a los recibos que emita.
  • El tipo de recibo (B2B o Core)
  • La especificación de si se tratará de un recibo puntual (One-Off) o periódico (Recurrent)
  • El nombre del deudor
  • El código IBAN de la cuenta deudora
  • La fecha del mandato
  • La firma del deudor.
  • Opcionalmente se pueden especificar el número máximo de recibos autorizados, el importe máximo de los mismos y/o su importe total.

Deutsche Bank y SEPA

Deutsche Bank dispone de una innovadora herramienta de procesamiento SEPA que conecta todas sus oficinas de la zona euro, Reino Unido, Suiza, Polonia, República Checa y Hungría.

Nuestros canales de conexión local están preparados para permitir la emisión de transferencias y adeudos directos SEPA, tanto en formatos XML como en los formatos de texto admitidos en España.. Asimismo, también ponemos a su disposición servicios de conversión de formato con el fin de facilitarle la migración a SEPA

  • Desde Deutsche Bank podemos ayudarle a reducir al mínimo el impacto de la migración de su empresa a SEPA, ofreciendo servicios de valor añadido y proporcionándole toda la información que necesite.

Para cualquier consulta o aclaración, no dude en contactar con nosotros llamando al 902 767 072.

Preguntas frecuentes

Aspectos generales
¿Cuáles son los objetivos de SEPA?

SEPA es una iniciativa para cambiar y simplificar el entorno de pagos en Europa. Los pagos en euros cumplen una serie de estándares, normas y condiciones uniformes. SEPA permite a los particulares y las empresas mover efectivo entre fronteras de una manera tan fácil, rápida, segura y rentable como se hace actualmente a nivel nacional, en las mismas condiciones y con los mismos derechos y las mismas obligaciones.

¿A qué países afecta SEPA?

SEPA está formada actualmente por los 28 estados miembros de la UE más Islandia, Noruega, Liechtenstein, Suiza y Mónaco (ver la lista completa de países).

¿Qué divisas cubre SEPA?

Las transacciones SEPA siempre se efectúan en euros, donde las cuentas del deudor y el acreedor están registradas en bancos/sucursales bancarias de uno de los países SEPA.

¿Se han acogido a SEPA todos los Bancos europeos?
  • Para todas las entidades financieras de la eurozona es obligatorio estar adherido a los esquemas de transferencias SEPA y adeudos directos SEPA básicos.
  • A partir del 31 de octubre de 2016, esta obligatoriedad de adhesión se extiende a todos los bancos de la UE fuera de la zona euro.
  • Sin embargo, la adhesión al esquema de adeudos directos SEPA B2B es opcional, por lo que el cliente emisor de este tipo de recibos deberá comprobar que el banco de su deudor trata esta operativa. Pueden consultarse las entidades adheridas al esquema B2B en http://epc.cbnet.info/content/adherence_database
¿Cuál es la fecha límite para la migración a SEPA?

El 1 de febrero de 2014 es el plazo fijado por el Reglamento 260/2012 para la implementación de las transferencias y adeudos directos SEPA. Sin embargo, tras la propuesta de la Comunidad Europea de permitir un período adicional para el uso de los formatos nacionales, en España se han establecido las siguientes fechas límite, a partir de las cuales se dejarán de procesar las operaciones con los formatos y reglas nacionales tradicionales:

  • 18 de marzo de 2014 para transferencias
  • 10 de junio de 2014 para pagos domiciliados.
¿Los anticipos de crédito (C58) están afectados por SEPA?

Sí, los anticipo de crédito están afectados y deberán migrar a SEPA. Sin embargo, al haber sido declarados "producto nicho" se ha establecido una prórroga para su migración hasta el 1 de febrero de 2016.

¿Qué es un "producto Nicho"?

Los productos nicho son instrumentos de pago domésticos que suponen menos del 10 % de las transferencias de crédito nacionales o del volumen de adeudos directos.
En España se han declarado "producto nicho" los anticipos de crédito (C58) y los recibos que se giran por el cuaderno 32.

 
Formatos
¿Cómo se calcula el IBAN a partir del CCC?

El IBAN (código internacional de cuenta bancaria) es el nuevo identificador de cuenta único que sustituye al actual CCC (código de cuenta cliente). Dependiendo del país, puede contener hasta un máximo de 34 dígitos alfanuméricos.

En España, el IBAN tiene una longitud de 24 dígitos estructurados de la siguiente forma:

 

¿Es obligatorio incluir el BIC en transacciones SEPA?

El BIC únicamente es obligatorio informarlo en transacciones transfronterizas hasta febrero de 2016

¿Qué formatos son válidos para transacciones SEPA?

A través de db-direct podrá gestionar todos los formatos SEPA admitidos en España:

  • Transferencias SEPA, en formato XML
  • Transferencias SEPA, en formato CSB34-14
  • Adeudos directos SEPA, en formato XML
  • Adeudos directos SEPA básicos, en formato CSB19-14
  • Adeudos directos SEPA B2B, en formato CSB19-44

En Deutsche Bank le recomendamos la utilización de XML ya que éste es el formato que permanecerá en el tiempo, el resto de formatos sólo serán válidos hasta febrero de 2016.

 
Adeudos directos SEPA (SDD)
¿Qué es el identificador del acreedor?

El Creditor ID o referencia del acreedor sirve para identificarlo unívocamente.
El método para obtener Creditor ID varía de un país a otro. En España se compone de 16 caracteres y está estructurado de la siguiente manera:

  • Posiciones 1 a 2: Código de país ISO (ES para España)
  • Posiciones 3 a 4: Dígito de control
  • Posiciones 5 a 7: Sufijo (en mismo que el cliente utiliza en el C19)
  • Posiciones 8 a 16: NIF / DNI / NIE

Para calcular los dígitos de control se puede acceder a la siguiente web
http://www.maric.info/fin/SEPA/ddchkden.htm
En esta web, si se informan los dígitos de control a cero la herramienta los calcula

¿Qué son los Adeudos Directos SEPA COR1?

Los adeudos directos COR1 son adeudos básicos que tienen un plazo de presentación reducido. Es importante tener en cuenta que éste es un servicio opcional, por lo que el acreedor deberá asegurarse que la cuenta deudora está adherida al esquema de adeudos SEPA COR1 en EBA

¿Se pueden incluir adeudos SEPA básicos y B2B en un mismo fichero?

Todos los adeudos directos incluidos en un mismo fichero deben emitirse bajo el mismo esquema. Así, si va a emitir recibos CORE, COR1 y B2B, deberá generar tres ficheros diferentes, uno para cada tipo de adeudo.

 
Mandato
¿Qué es un mandato?

Un mandato es un acuerdo entre el deudor (pagador) y el acreedor (emisor) que permite al acreedor iniciar cobros y cargarlos en la cuenta del deudor. Las órdenes de domiciliación que se utilizan actualmente en los recibos domiciliados nacionales se pueden seguir utilizando para adeudos directos SEPA básicos.
En el caso de adeudos directos SEPA B2B, deben obtenerse mandatos nuevos.

¿El mandato debe emitirse con un formato concreto?

No existen normas en relación con la fuente y los colores utilizados. Sin embargo, sí es obligatorio que el mandato se emita en al menos un idioma del país del deudor.

¿Quién es el responsable de almacenar y mantener los mandatos?

El acreedor es el responsable de emitir, almacenar y mantener los mandatos firmados por el deudor. Los mandatos correspondientes a adeudos directos B2B deberán ser registrados también por la entidad financiera del deudor, con el objetivo de poder garantizar que los recibos B2B que se carguen están debidamente autorizados. Por tanto, el deudor debe facilitar una copia del mandato firmado a su banco.

¿Son válidas las órdenes de domiciliación actuales?

Sí, pero sólo para adeudos directos básicos. Para adeudos directos B2B es necesario emitir mandatos nuevos.